El conocimiento financiero es de suma importancia en todas las etapas de nuestra vida. Las decisiones que tomamos respecto a finanzas nos pueden afectar mucho más adelante. Por lo tanto, es importante tomar las decisiones correctas. Un seguro de renta vitalicio es un tipo de producto financiero basado en los seguros de vida que pueden ayudarnos a despejar una de las mayores dudas de la mayoría de las personas ¿Cómo puedo seguir viviendo con comodidad con mi pensión de jubilación?

Es lógico pensar que, después de una vida entera trabajando, viene la jubilación, lo menos que queremos pensar es en limitaciones, escasez o precariedad económica. Por lo tanto, cada vez es más común que las personas tomen la decisión de incluir un servicio de renta vitalicia a sus seguros de vida. Además de que esta opción también puede brindar algunos beneficios fiscales después de alcanzar cierta edad. Así que, si te interesa saber más sobre los seguros de renta vitalicios, te recomiendo que sigas adelante leyendo este artículo.

¿Qué es un seguro de renta vitalicio?

Vamos a comenzar desde lo más básico ¿Qué es un seguro de renta vitalicio? Este tipo de productos financieros consisten es una modalidad de los seguros de ahorro-vida, la cual le da la posibilidad de recibir una especie de sueldo vitalicio a partir de un momento específico de su vida a quienes la adquiera, la mayoría lo utiliza después de su jubilación, lo único que tienen que hacer es realizar un único pago. Eso significa que con un solo depósito, puedes asegurar un ingreso seguro y constante.

Al momento de la compra del seguro, la aseguradora se encarga de tomar un capital y transformarlo en una serie de renta. La cual se calcula en base a una serie de factores como: la edad del asegurado, su sexo y la expectativa de vida que tiene. De esta forma, el ahorrador puede saber con claridad, cual sería el monto que recibirá en cada renta.

Beneficios de contratar un seguro de renta vitalicio

Las aseguradoras son las que generalmente prestan este servicio, ellas reciben el pago de los suscriptores y se encargan de gestionarlo, obteniendo un interés que oscila entre el 1% y el 3%. Además de esto, recurrir a esta clase de servicio tienen varios beneficios, entre ellos la que tienen las compañías de seguros son las formas de pago, por lo que el usuario puede decidir libremente la frecuencia para cobrar su seguro, bien sea, mensual, trimestral, semestral o anualmente.

Otro de los beneficios que se pueden resaltar del uso de un seguro de renta vitalicio, son las ventajas fiscales. Puesto que, el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), grava este tipo de rentas como parte del capital inmobiliario, así que al final, se termina obteniendo una reducción considerable de los impuestos que se tengan que declarar. Siendo los adultos mayores de 69 quienes tienen mayor beneficio de esta reducción.

El porcentaje de la exención de la renta va bajando conforme a la edad de quien contrate la póliza, es decir que mientras mayor se sea, mejor será el porcentaje. En la siguiente lista te explicamos mejor cómo se aplica:

• Asegurados menores de 40 años: 60% del total de la renta.
• Asegurados con edades entre 40 y 49 años: 65% de la renta.
• Asegurados con edades entre 50 y 59 años: 72% de la renta.
• Asegurados con edades entre 60 y 65 años: 76% de la renta.
• Asegurados con edades entre 66 y 69 años: 80% de la renta.
• Asegurados mayores de 69 años: 92% de la renta.

Como podemos ver, se trata de una gran ventaja a la hora de tributar, pues sólo se gravará un porcentaje de la renta recibida. Además, de que todo el dinero que sea depositado en la aseguradora quedará protegido de todas las dinámicas del mercado.

Para finalizar, una de las principales ventajas con las que se cuenta con esta póliza, es que en la mayoría de los casos son heredables al cónyuge o a algún familiar, y al hacerlo, esta mantiene las mismas condiciones. Así que cuando se adquiere, no solo se está garantizando mantener la seguridad económica luego de la jubilación, sino que también se está asegurando el futuro de su pareja o familiares.

¿Qué considerar al contratar un seguro de renta vitalicia?

Tras conocer un poco más a fondo qué es y cuáles son los beneficios de un seguro vitalicio, puede parecer una gran idea contratarlo. Sin embargo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Como vimos previamente, es posible obtener una reducción en el pago de los impuestos que va de un 60% hasta un 92% dependiendo de la edad del asegurado al momento de contratar el servicio. Por lo tanto, es importante considerar cual sería el momento correcto para solicitarlo y así obtener la mayor cantidad de beneficios posibles.

Otro aspecto a considerar es cuánto dinero pagar a la aseguradora. Mientras mayor sea la cantidad depositada mayor será el beneficio obtenido, es cierto, pero tampoco es recomendable depositar una enorme cantidad de dinero que a la larga sea superior que el beneficio obtenido. Aunque es una decisión personal de cada persona la cantidad que desee poner en su seguro de renta vitalicio, la media recomendada se encuentra en el rango de los 50.000 € – 60.000 €.

¿A quiénes están dirigidos este tipo de seguros?

La mayoría de las personas que optan por un seguro de este tipo, son individuos que tienen un buen conocimiento financiero y suelen planificar su vida y tener un fututo estable garantizada a largo plazo. Para poder aspirar a ser beneficiario de un seguro de renta vitalicio es importante tener la capacidad puesto que para adquirir esta clase de póliza se debe realizar un pago único, y mientras mayor sea la cantidad, los beneficios también lo serán.

Es común ver que muchos padres o tutores contratan este tipo de seguros como una forma de dar herencia estando en vida. Ya que es posible dejarlo como una herencia tutelada para sus hijos y nietos. Son especialmente atractivas las rentas vitalicias para padres que tuvieron sus hijos a edades avanzadas o que simplemente no quieren dejar una herencia de un solo pago, sino que sea dosificada, de modo que sea más fácil de administrar para sus herederos.

Modalidades del seguro de renta vitalicia

Los seguros de renta vitalicios pueden manejarse de distintas formas, contando con 3 modalidades descritas a continuación:

Modalidad de capital cedido

Se trata de un modo de renta vitalicia en la que el asegurado tiene el compromiso de mantener su seguro hasta el momento de su fallecimiento. Por lo tanto, no se cuenta con la posibilidad de rescate ni de heredarlo a un familiar. Al presentarse el fallecimiento, no se recuperará el capital, incluso si el asegurado muriese tempranamente. Sin embargo, quien posea la póliza podrá contar con una renta constante durante toda su vida (vitalicia)

Modalidad de rentas constantes o capital reservado

En estos casos, se le da la posibilidad al ahorrador de cancelar la renta en cualquier momento y recuperar su dinero, recibiendo el valor de mercado correspondiente por dicho producto, además, si se presenta el fallecimiento del titular, sus beneficiarios recibirán el 100% del beneficio. Sin embargo, como era de esperarse, la cantidad de la renta es considerablemente inferior a la primera modalidad.

Modalidad mixta

Como nos lo indica su nombre, esta modalidad representa una combinación de los dos anteriores. Es decir, que el titular del seguro, le cede a la aseguradora un porcentaje del capital depositado. Así se tiene la posibilidad de rescate, siendo el porcentaje no cedido a el valor de mercado. También, si se presenta el fallecimiento del titular, sus beneficiarios podrán recibir un porcentaje del monto depositado en la entidad. No obstante, este porcentaje va decreciendo conforme avancen los años del contrato.

Conocimiento financiero: Algunas recomendaciones sobre los seguros de renta vitalicios

Como ya se ha mencionado anteriormente, los beneficios fiscales que se obtienen con la contratación de un seguro de renta vitalicia son más altos según la edad del contratante. Así que no resulta muy buena idea contratar a una edad muy temprana. Pero tampoco lo es esperar a una edad muy avanzada. Lo ideal es que este servicio de seguro sea contratado por personas mayores de 50 años que se encuentran atravesando un buen momento económico y quieren ahorrar para garantizar la comodidad y seguridad económica en su futuro.

Siempre es importante que antes de contratar toda clase de servicios de seguros de ahorro-vida estudiar y asegurarse de que la contratación de un seguro de renta vitalicia representa un verdadero beneficio. Se debe tener presente que el contrato de este servicio representa una relación con una aseguradora que puede durar años, e incluso décadas. Por lo tanto, se deben estudiar todas las posibilidades y ver cuáles son las mejores pólizas y cuales pueden aportarnos los mejores beneficios, ya que el objetivo de la adquisición de una renta vitalicia es tener mayor comodidad y seguridad económica en el futuro.

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